Posuđivanje novca privatne osobe drugoj osobi putem za to namijenjenih platformi sve je omiljenije među investitorima. Nedavno smo saznali da od ove godine P2P platforma Bondora omogućuje ulaganje i investitorima iz Hrvatske.
Da napomenem, tekst nije plaćen i namjera mu nije da vas nagovori na nepromišljeno ulaganje novca. Pisala sam u ovom tekstu o našem iskustvu ulaganja u P2P kredite. Kako od tada dobivam puno vaših pitanja baš u vezi te teme, odlučili smo iskoristiti priliku i napraviti intervju sa Kairi Kallas, Bondorinom voditeljicom tima koji je zadužen za odnose s investitorima. Mi u ovom trenu ne ulažemo novac na ovu platformu, ne planiramo u kraćem roku početi ulagati i nemamo od nje nikakve financijske koristi.
Krenimo s intervjuom.
lovadokrova.eu: Molimo vas predstavite se čitateljima bloga i recite nam kako ste došli u Bondoru?
Kairi: Moje ime je Kairi. Pridružila sam se Bondori prije više od pet godina (tada se tvrtka zvala IsePankur) kada je bilo manje od deset zaposlenika. Tijekom godina držala sam različite pozicije i odrastala s njima – počevši kao asistentica, radeći u različitim odjelima i – kao rezultat svega toga – mislim da jako dobro poznajem posao koji obavljam. Trenutno vodim tim naših suradnika koji su zaduženi za odnose s investitorima i nastojim pružiti prvoklasnu uslugu svim našim investitorima.
lovadokrova.eu: Što je Bondora i kad je osnovana?
Kairi: Bondora je osnovana prije više od 10 godina tijekom globalne financijske krize. Bilo je to vrijeme kada je svijetu bilo potrebno pravedno financiranje i tehnološka revolucija. Danas se Bondora brine o gotovo 50.000 investitora koji su uložili 173 milijuna eura. Osiguravamo da svatko ima pristup svijetu ulaganja i može ostvariti pouzdan neto prinos, bez prevelike kompleksnosti.
lovadokrova.eu: Koliko zaposlenika ima Bondora i što menadžment poduzima kako bi osigurao da tim ostane motiviran i zadovoljan?
Kairi: Bondora ima mali, ali jaki međunarodni tim – trenutno oko 50 stručnjaka iz cijelog svijeta. Brine se o svojim zaposlenicima raznim pogodnostima, uključujući sportske naknade, legendarne timske događaje, kuhinju s grickalicama i još mnogo toga.
Otvorene su nam različite mogućnosti za učenjem i osobnim razvojem koje smatram najvažnijima. Još jedna dobra stvar je fleksibilnost – svatko od nas upravlja svojim vremenom. Nema problema ako nekoliko dana moramo raditi izvan ureda, npr. u slučaju neočekivanog putovanja. Vjerojatno je zbog toga naša tvrtka 2018. godine u Estoniji nominirana kao poslodavac sklon obitelji.
lovadokrova.eu: Kako funkcioniraju p2p platforme?
Kairi: P2P (peer-to-peer) zapravo nije nova stvar, jer je posuđivanje novca među ljudima postojalo davno prije nastanka banke. Moderna tehnologija omogućuje ljudima da dobiju zajam bez muke, a istodobno investitori mogu dobiti veliki povrat za uloženi novac i to uz minimalan napor.
Konkretnije, recimo da netko želi uzeti zajam za financiranje građevinskih radova kako bi obnovio svoju nekretninu. Umjesto u banku on dolazi po novac u Bondoru. S druge strane, investitori dolaze u Bondoru tražeći što bolju dobit za uloženi novac. Umjesto da se novac samo jednog investitora dodijeli gore spomenutom zajmoprimcu koji želi financirati popravak svoje nekretnine, njegov zajam financiraju tisuće investitora. Tako se diversificira rizik investitora i koristi snaga zajednice i skupnog financiranja za promicanje pristupa financiranju za sve. Procjene rizika, identifikacija, inovativna tehnologija, plaćanja i kontinuirano upravljanje je odgovornost platforme.
lovadokrova.eu: Što je Bondorin poslovni model i je li Bondora profitabilna tvrtka?
Kairi: Bondora svojim ulagačima ne naplaćuje nikakve godišnje naknade za upravljanje njihovim portfeljom. Umjesto toga prihod ostvaruje na sljedeće načine:
- ugovorene su pristojbe koje se naplaćuju zajmoprimcima nakon što je određen iznos glavnice njihovog zajma
- godišnja naknada za upravljanje naplaćuje se zajmoprimcima tijekom roka otplate zajma
- B osiguranje – to je usluga koja zajmoprimcu pruža potpunu fleksibilnost u upravljanju rasporedom otplate zajma, u slučaju da dođe do promjene u njihovim osobnim financijskim okolnostima
- kamata zarađena na neprodanim potraživanjima po zajmovima
- naknada za isplatu Go & Grow uloga (1€ po isplati neovisno o veličini računa)
Također, naknade za ubiranje novca naplaćuju se zajmoprimcima kod kojih državni zakoni to dopuštaju. Ukoliko zakon to ne dopušta, Bondora naplaćuje naknade od novčanog toka čim se zajam ponovno počinje vraćati. Ovo u stvarnosti nije izvor prihoda za nas, već način pokrivanja troškova oporavka kredita.
Što se tiče profitabilnosti, još nismo objavili financijsko izvješće za 2018. godinu, no 2017. je bila prva Bondorina profitabilna financijska godina.
lovadokrova.eu: Kakve prednosti ima P2P platforma Bondora za investitore u usporedbi s drugim investicijskim proizvodima kao što su dionice, obveznice ili štedni računi?
Kairi: Dvije glavne prednosti su jednostavnost i vrijeme. Da bi počeli investirati na našu platformu ne morate imati diplomu iz financija ili iskustvo rada u velikoj globalnoj banci. Nema prepreka za bilo koga da krene, a najjednostavniji način je sa strategijom Go & Grow.
Kontinuirano upravljanje vremenom također je velika prednost koja se često previđa. Prilično je uobičajeno da se većina naših ulagača povremeno prijavi na stranicu kako bi vidjela kako njihov račun funkcionira, bez potrebe za bilo kakvom ručnom intervencijom. Ako trgujete dionicama ili kupujete nekretnine, možete očekivati da će to biti dio vašeg životnog stila, budući da zahtijevaju dosljedno istraživanje, analizu i upravljanje – da ne spominjem vrlo različitu razinu rizika.
lovadokrova.eu: Koji su nedostaci i rizici za investitore kad je riječ o P2P platformama?
Kairi: Sažet ću odgovor u tri točke:
- nema osiguranja – općenito, kada investirate u P2P nemate osiguranje
Europske središnje banke koja štiti vaš novac. Ovo osiguranje depozita nudi sigurnost do 100.000 € po osobi po instituciji u slučaju da banka ode u stečaj. Spomenuto osiguranje je moguće jer banke uplaćuju novac u fond za osiguranje.
Međutim, nismo do sada svjedočili slučaju u kojem se dogodio masovni stečaj banaka diljem Europe, tako da to osiguranje Europske središnje banke nije doista testirano (i neće najvjerojatnije nikada ni biti). - stečaj – uvijek postoji rizik da P2P platforma s kojom ulažete može otići u stečaj. Iako ne postoji siguran način da saznate hoće li se to dogoditi, možete procijeniti održivost platforme pregledom njihovih financijskih izvješća, analizom podataka i izvora njihovih ulaganja te gledajući njihove zapise (tj. koliko dugo rade). Ako su novi na tržištu, čineći velike gubitke (koji nisu jasno objašnjeni) i ne objavljuju javne podatke – trebali biste biti oprezni.
- makroekonomski događaji – kako tržište odgovara na globalnu financijsku krizu kao što je bila 2008. godine još se dan danas ne može predvidjeti. P2P tradicionalno ima slabu korelaciju s tržištima dionica i nekretnina i teško je točno procijeniti kakav bi to utjecaj mogao imati na pojedine platforme i industriju u cjelini.
lovadokrova.eu: Za koji tip investitora je Bondora prikladna?
Kairi: Općenito, većina ljudi ne voli volatilnost i prije nego počnu ulagati žele znati koliki će biti njihov neto prinos. Imajući to na umu, razvili smo proizvod pod nazivom Go & Grow koji je savršen za ljude bez iskustva. Ne morate trošiti vrijeme na aktivno upravljanje njime, možete vidjeti da se vaši povrati svakodnevno povećavaju, a novac je lako povući kada vam je potreban.
Zato naša baza investitora mjesečno raste za oko 1.000 ljudi (iz cijele Europe).
lovadokrova.eu: Što razlikuje Bondoru od drugih platformi kao što su Mintos ili Twino?
Kairi: Najkritičniji element svake uspješne tvrtke na P2P tržištu nisu samo proizvodi koje ona nudi, već i kombinacija jednostavnosti, sigurnosti i povjerenja. Osim pouzdanog neto povrata za investitore, platforma mora osigurati da djeluje s integritetom kada daje zajmove zajmoprimcima.
Nadovezujući se na naše desetogodišnje rezultate, nastavljamo etički rasti i stvaramo uslugu koja će koristiti milijunima ljudi diljem Europe.
lovadokrova.eu: Neke platforme nude jamstvo otkupa zajma. Što mislite o toj mogućnosti i postoje li planovi da i Bondora ponudi takvo jamstvo?
Kairi: Ako nudite jamstvo otkupa za više od 100 milijuna eura u investicijama, a vaša je bilanca 1% od toga, jamstvo postaje marketinški trik, a ne nešto čemu možete vjerovati. Umjesto toga, ugledni investitori više vole znati unaprijed što mogu očekivati od svog neto povrata, tako da jednostavno prilagodimo njihova očekivanja kada počnu ulagati. Onda nema iznenađenja i nema potrebe za marketinškim jamstvom.
lovadokrova.eu: Postoji li osiguranje depozita za investitore? Što bi se dogodilo s depozitima u slučaju stečaja Bondore?
Kairi: Sredstva investitora drže se na posebnom računu kod poznate Europske banke. U malo vjerojatnom slučaju da Bondora ode u stečaj, imenovat će se administrator koji će preuzeti upravljanje aktivnim ulaganjima i zajmovima. Međutim, kao što je objašnjeno u jednom od prijašnjih odgovora, ne postoji sustav osiguranja depozita kao što postoji kod banaka.
lovadokrova.eu: Kako izračunavate klasu rizika zajma ili zajmoprimca?
Kairi: Koristimo vlastiti sustav za modeliranje zajma koji objedinjuje 1.000 jedinstvenih točaka podataka kako bi se utvrdilo koliko je vjerojatno da će zajmoprimac podmiriti svoje zajmove. Naravno, uzimaju se u obzir tradicionalni podaci iz kreditnih ureda, registara stanovništva i radnih odnosa, ali koristimo i netradicionalne metode kao što su društveni mediji i kako koriste našu internetsku stranicu.
Svaki zajmoprimac dobiva kreditni rejting od AA do HR (nizak do visoki rizik), tako da to onda možemo uskladiti sa strategijom rizika koju su odabrali naši investitori.
lovadokrova.eu: Što se događa ako se zajam ne otplati?
Kairi: Iako je svaki korak poduzet kako bi se osiguralo da svi zajmoprimci izvršavaju njihove otplate, s vremena na vrijeme se nažalost dogodi da oni ne ispunjavaju njihove mjesečne obveze. To se može dogoditi iz više razloga, kao što je gubitak posla ili značajna promjena osobne situacije.
Za ovaj smo slučaju stvorili jasan, trostupanjski proces prikupljanja i oporavka koji nastoji osigurati maksimalnu moguću količinu novca na koju investitor ima pravo.
Ukratko, mi sami pokušavamo prikupiti novac – ako to ne uspijemo, slučaj se pokreće pred sudom. Nakon uspješne sudske odluke, slučaj se prosljeđuje ovršiteljima kako bi povratili novčani tok ulagačima. Više o tome možete pročitati ovdje.
lovadokrova.eu: Trenutno nudite zajmove zajmoprimcima u Estoniji, Finskoj i Španjolskoj. Zašto ste odabrali te zemlje i postoje li planovi za ponudom zajmova i u drugim zemljama?
Kairi: Na tim tržištima postoji velika prilika da uslužimo klijente koji trebaju potrošačke kredite, a ne mogu ih dobiti brzo ili uopće zbog komplicirane administracije , izvanmrežnih aplikacijskih procesa i starih sustava kreditnog rejtinga. Za sada ne namjeravamo ulaziti na nova tržišta. Međutim, očekujemo značajan rast s Estonijom, Finskom i Španjolskom.
lovadokrova.eu: Kako potencijalni investitori mogu otvoriti račun kod vas i početi ulagati? Koji su dokumenti potrebni za registraciju?
Kairi: U Bondori se možete registrirati za 60 sekundi. Nakon registracije, molimo vas da navedete neki oblik identiteta i povežete svoj bankovni račun. Sve se to događa online i sa samo nekoliko klikova i osigurava da vaš račun bude siguran.
lovadokrova.eu: Odlučili ste otvoriti svoju platformu i za hrvatske ulagače. Kada točno pokrećete svoju ponudu u Hrvatskoj? Vrijedi li vaša ponuda samo za investitore ili je namijenjena i hrvatskim zajmoprimcima?
Kairi: Hrvatski ulagači već se mogu registrirati i ulagati u Bondoru. Međutim, platforma će biti dostupna na hrvatskom jeziku ovog mjeseca (siječanj 2019.), što će Hrvatima olakšati korištenje i dati im mogućnost da kažu i svojim prijateljima o svom ulaganju. Trenutno ne namjeravamo nuditi zajmove u Hrvatskoj.
lovadokrova.eu: Budući da blog ima i mnogo čitatelja iz drugih zemalja bivše Jugoslavije, zanimalo bi nas namjeravate li proširiti svoju ponudu primjerice na Sloveniju, Bosnu i Hercegovinu ili Srbiju?
Kairi: Ulaganja u Bondoru već su moguća za sve građane EU. To je još jedan razlog zašto će naša platforma biti dostupna na 24 europska jezika (uključujući hrvatski i slovenski) od siječnja 2019. godine.
lovadokrova.eu: Mora li investitor nakon uspješne registracije odabrati zajmove pojedinačno ili nudite automatizirane alate?
Kairi: Investitori ne moraju ručno birati pojedinačne zajmove u koje ulažu.
Metoda “one size fits all” nije primjenjiva kad je riječ o ulaganjima, pa smo za svaki tip investitora razvili drugi proizvod. Bondorini klijenti sada biraju između četiri vodeće opcije na tržištu, uključujući Go & Grow, Portfolio Manager, Portfolio Pro i aktivnu API značajku, a da ne spominjemo i opciju s ručnim filtriranjem na našem sekundarnom tržištu.
lovadokrova.eu: Možete li ukratko klasificirati svoje proizvode i reći koji je proizvod usmjeren na koji tip investitora?
Kairi: Go and Grow je daleko najpopularnija usluga među našim investitorima. Kažemo da je ona za sve koji žele mirno spavati – postoji funkcija postavljanja ciljeva sa kojom možete definirati svoj osobni cilj (na primjer kupovina novog automobila, putovanje, ušteda ili nešto jedinstveno), a ova vam usluga pomaže da zadržite preglednost nad ostvarenjem cilja. Go & Grow će vam odgovarati ako ste novi u P2P-u, ako želite brži pristup svojoj gotovini i pouzdan neto povrat.
Portfolio Manager je poluautomatski alat za kupnju investicija. Nikakvo prethodno znanje nije potrebno za njegovo korištenje, jer ga možete postaviti samo s nekoliko klikova i početi. Portfolio Manager dobro radi ako investirate s dugoročnom perspektivom (recimo, 5 godina) jer je manje likvidan od Go & Grow.
I posljednje, ali ne i manje važno, tu je Portfolio Pro – on vam omogućuje da sami konfigurirate dodatne kriterije te je stoga najprikladniji za sofisticirane investitore koji imaju jasnu ideju o tome koje zajmove žele imati u svom portfelju.
Alternativno, možete koristiti i API (Application Programming Interface). Kako biste ga mogli koristiti i postaviti željene filtere trebat će vam neke osnove vještina programiranja.
lovadokrova.eu: Postoji li minimalni ili maksimalni iznos ulaganja za investitore?
Kairi: Možete početi s ulaganjem sa 1€. Na taj način svatko može isprobati proizvod i provjeriti odgovara li mu prije nego što uloži više novca. Maksimalnog iznosa za ulaganje nema.
lovadokrova.eu: Kakve su prinose (prije poreza) ulagači mogli ostvariti s Bondorom u prošlosti?
Kairi: Za Go & Grow postoji povratni cilj od 6,75% za sve korisnike.
Ako koristite jednu od naših drugih metoda, povratak je oko 10%, ali to može varirati ovisno o proizvodu, odabranoj strategiji i tako dalje.
lovadokrova.eu: I za kraj: kakve planove planove P2P platforma Bondora ima u budućnosti?
Kairi: Želimo biti najlakša, najsigurnija i najpouzdanija platforma u Europi, tako da investitori mogu biti sigurni da će s nama investirati dugoročno.
Hvala Kairi što si je uzela vremena i svojim nam odgovorima pojasnila kako funkcionira P2P platforma Bondora, što za investitore znači ulagati kod njih te koje su prednosti i nedostaci takvog ulaganja.
Nisam nikad probao, niti imam namjeru. Ne kažem da se ne može zaraditi, ali treba gledati logično.
Ako investitor navodno dobiva 7-10% kamate, koliko tek treba plaćati korisnik kredita?
Logično je da normalna osoba uzme povoljan kredit na banci, a da će od p2p platforme pozajmiti samo oni ljudi kojima banka ne želi dati kredit(nezaposleni i ljudi u problemima).
Postavlja se pitanje kako će takvi ljudi uredno vraćati kredit sa kamatom od 10-15%?
Ovo “nije loša” stvar za poigrati se,slično kao kriptovlute.
Za one koji se odluče preporučejem da ulože maksimalno do 5% svoje imovine, sve ostalo je ludost.
Moram još reći da je žalosno da najvise komentara i upita ima tema “P2P krediti” pored toliko dobrih stvari na ovome blogu.
Također je žalosno da možda najbolji članak na blogu “strategija dividende” nema niti jedan komentar(postojeća dva ne računam, jer se ne tiču teme).
Hvala ti na komentaru.
Mi ulažemo zadnjih nešto više od 10 godina u P2P platforme, i za sada imamo samo pozitivna iskustva, no jasno je da ne mora značiti da će i budućnost biti takva. Zato i napominjem uvijek da je ovaj tip ulaganja rizičan. Po nama ulaganje ne znači da rizika nema, nego je ulaganje zapravo upravljanje rizikom.
Slažem se s tobom da su jedna grupa zajmoprimaca ljudi sa slabim bonitetom, no postoje i oni koji jednostavno ne žele ići u banku, pričati sa stvarnom osobom i razlagati zašto žele kredit, kao i mnogi budući poduzetnici ili freelancer kojima banka ne želi dati novac da bi pokrenuli svoj posao.
Mozete li navesti s kojim p2p platformama imate pozitivna iskustva obzirom da ulazete vec 10 godina?
Tek sad vidim da imate cijeli clanak posvecen p2p platformama i vasim iskustvima. Sve pohvale za blog!
Bondora je u velikim problemima zadnjih mjeseci i investitori ostaju bez svojih novaca. Njihov obračun profita je također problematičan…
Malo sam istraživao što se tiče povlačenja novca nazat na račun u vrijeme kad su tržiša u lošem stanju…Ima dosta slučajeva da im isplate iznos u roku od 10 do 12 tjedana..sto je veliki period..dok vas novac stoji.Onda one pokupe zaradu od ta 3 mjeseca?
Mislio sam tamo početi ulagati ali sada nisam siguran.
Davore,
iz Vašeg komentara nije jasno na koje točno platforme/proizvode mislite kad govorite o povlačenju novca. Mi za sad ne povlačimo novac ni s jedne platforme i preporučujemo svakome da u p2p platforme ulaže dugoročno (kao uostalom i u sva ostala ozbiljna ulaganja) samo novac koji mu u tom roku nije potreban. P2P platforme definitivno nisu alat s kojim se može stvoriti neka veća dobiti u roku par mjeseci.
Za koje platforme nisam siguran(dali su one rizičnije ili je to nekakvo ulaganje s nižim rizikom).
Mislim na ovo razdoblje oko Covid-a 19.
Druga stvar je da možda inforamcije koje sam dobio nisu točne, no ukoliko jesu onda to nije dobro da se te isplate izvrše nakon 3mjeseca. Oni u ta 3 mj “dodatno zarade” na tom novcu jer novac je tamo 3 mjseca na raspolaganju a onaj investitor koji povlači te novce nema nikakvu zaradu/proviziju od ta 3 mj.
Ili sam možda u krivu?
Uglavnom počeo sam ulagati preko Bondore(za koju sam prvi puta čuo od vas) pa ćemo vidjeti kako to sve funkcionira.